Цього місяця банки відмовилися від тотального зниження дохідностей за депозитами фізосіб. Хоча Нацбанк із 14 червня знову знизив облікову ставку — з 13,5% до 13% річних. Принаймні, поки що. Що пропонують своїм приватним клієнтам банки з депозитним портфелем до 2 млрд грн, — у свіжому огляді «Мінфіну».
Як видно з даних регулятора, за ключовими термінами середні відсотки скоротилися зовсім незначно, а за піврічними — навіть трохи підвищилися:
-
3 місяці — з 13,45% до 13,41% річних;
-
6 місяців — із 13,35% до 13,36% річних;
-
12 місяців — із 13,23% до 13,19% річних.
Тобто ми поки що точно не бачимо пропорційного просідання дохідностей вкладів на 0,5%, чого побоювалися деякі експерти та клієнти банків.
Сильно провалилася лише середня ставка за 9-місячними вкладами (на 0,91% річних) — із 13,32% до 12,41%. Але відомо, що такий термін вкладень не має високого попиту у вкладників.
.jpg)
Якщо вивчати зміну дохідності вкладів за трьома найпопулярнішими термінами за місяць (з 24 травня), то ми побачимо зниження на 0,31−0,36% річних.
Цілком очевидно, що банки не готові «рубати відсотки». Щонайменше з чотирьох причин:
1. Через девальвацію гривні щодо долара, яка за останній місяць склала 1,3%. Місяць тому, 24 травня, офіційний курс НБУ був на рівні 39,92 грн/$, а вже на 24 червня — 40,44 грн/$. Девальвація, як і раніше, не перекривається поточною дохідністю вкладів. Наприклад, якщо брати номінальні 13,19% річних на 12 місяців, то реально (за вирахуванням податків — 18% ПДФО + 1,5% військового збору) отримаємо 10,6% за рік.
І це за умови лояльного ставлення банку: якщо той ще не візьме з клієнта 1% комісії за отримання готівки в касі. У перерахунку на місяць виходить 0,88% річних. Що менше за девал у 1,3%. Інвестор втрачає. Отже, все менше буде охочих перевкладати всю суму гривневого вкладу після закінчення договору на новий термін.
За спостереженнями банкірів, вкладники почали частіше діяти за такою схемою — конвертують близько 50% заощаджень (коли закінчується депозитний договір) у долар, 25−35% залишають на гривневому рахунку, а решту готівкою знімають «на життя».
.jpg)
2. Через зростання реальної інфляці, яка, за спостереженнями громадян, дедалі більше відривається від офіційної. Усі пам’ятають, що Нацбанк нещодавно прозвітував про зростання споживчих цін у річному вимірі лише на 3,3%. Проте українці, які, здебільшого левову частку доходів витрачають на продукти та товари повсякденного користування, говорять про фактичне подорожчання всього (від продуктів до промтоварів) на 10−15%.
Таке подорожчання все більше «з’їдає» гривневу дохідність вкладів і навіть дохідність за держоблігаціями (ОВДП). Тому, дедалі популярнішими стають вкладення в товари тривалого користування, які можна вигідно перепродати з часом. Із огляду на відключення світла, великий попит мають товари, пов’язані з енергетикою.
3. Через енергетичні проблеми та очікування зростання витрат люди знову почали менше коштів перекидати на депозитні рахунки і більше грошей тримати на карткових — на випадок непередбачуваних витрат. Раніше Нацбанк говорив про позитивну тенденцію зростання заощаджень на депозитах із 33% до 36% усіх вкладів, а тепер у низці банків «Мінфіну» підтвердили зниження цього показника до 30% і навіть нижче. Тому банки змушені втримати депоставки на ринковому рівні, щоб люди менше коштів виводили на карткові рахунки.
4. Для підтримки та нарощування своєї ресурсної бази під нові кредитні програми. У банках розповідають, що НБУ активно агітує банки розгорнути фінансування енергетичних проєктів, під що може знадобитися більше гривні.
Відтоків у депозитній базі банківської системи немає, навпаки: у травні 2024 року обсяг гривневих депозитів фізосіб зріс на 2,1% (до 737 млрд грн), валютних — на 0,2% (до $9,4 млрд). Проте, якщо банки і справді активізують кредитування хоча б за окремими напрямками, то, можливо, їм знадобиться більше коштів.
.jpg)
Як банки змінювали ставки останні 2 тижні
Комінвестбанк знизив ставку на гривневі депозити терміном на 12 місяців на 0,45 в.п. і тепер сплачує за ними 15,75% річних.
РВС Банк зменшив заробітки на всю лінійку гривневих депозитів на 0,5 в.п. Наразі приватні клієнти банку заробляють на вкладах терміном на 12 місяців 15% річних, на 6 місяців — 14% річних, на 3 місяці — 13,5% річних.
Український капітал порадував своїх клієнтів: ставка на 9-місячні та 6-місячні депозити у нацвалюті зросла на 2 в.п., на 3 місяці — на 0,5 в.п. Наразі дохідність вкладів на ці терміни зрівнялася і становить 16,5% річних.
Кредитвест Банк зрізав депозитні ставки у гривні на всі терміни: на рік — на 0,75 в.п. — до 14,5% річних, на таку саму величину «схудли» ставки на 9 (до 14,75% річних) та 6 місяців (15% річних). Дохідність 3-місячних вкладів знижено на 0,5 в.п. — до тих самих 15% річних.
Ґрунтовно порізав ставки Юнекс банк: на 0,75 в.п. фінустанова знизила дохідність гривневих вкладів на 12, 9 та 6 місяців. Тепер на вкладах на рік тут можна заробити 14% річних, на 9 та 6 місяців — 13,75% річних.
Кліринговий дім підвищив доходність гривневих депозитів на 3 місяці на 0,5 в.п. — до 15,8% річних.
Бізбанк на 0,15 в.п. підвищив дохідність доларових вкладів на 12, 9 та 6 місяців і тепер платить за ними 2,5% річних.
РВС Банк додав до дохідності вкладів у доларі та євро на рік 0,25 в.п. і тепер платить за ними 2% річних.
Каталог «Мінфіну» — найкращий спосіб підібрати оптимальний Максимальні ставки за гривневими депозитами
| Банк | 12 місяців | 9 місяців | 6 місяців | 3 місяців | Безстроковий | |||||
| Ставка | .png) .png) |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
|
Агропросперіс.png) |
16,25% | – | 15,50% | – | 15,50% | – | 15,00% | – | – | – |
| Асвіо банк | 16,10% | – | – | – | 15,80% | – | 16,30% | – | – | – |
| Комінвестбанк | 15,75% | 0,45% |
– | – | – | – | – | – | – | – |
| 15,50% | – | 15,50% | – | 14,75% | – | 14,50% | – | 0,25% | – | |
| Полтава-Банк | 15,50% | – | 15,00% | – | 14,00% | – | – | – | 0,01% | – |
| Полікомбанк | 15,40% | – | 14,80% | – | 14,40% | – | 7,20% | – | – | – |
| РВС Банк | 15,00% | 0,50% |
– | – | 14,00% | 0,50% |
13,50% | 0,50% |
5,00% | – |
| Український капітал* | 15,00% | – | 16,50% | 2,00% |
16,50% | 2,00% |
16,50% | 0,50% |
0,01% | – |
| Бізбанк | 14,75% | – | 14,75% | – | 14,75% | – | 15,00% | – | – | – |
| Кристалбанк* | 14,75% | – | 14,50% | – | 15,75% | – | 16,50% | – | 6,00% | – |
| Кредитвест Банк | 14,50% | 0,75% |
14,75% | 0,75% |
15,00% | 0,75% |
15,00% | 0,50% |
– | |
| Юнекс банк | 14,00% | 0,75% |
13,75% | 0,75% |
13,75% | 0,75% |
15,50% | – | – | – |
| Піреус | 13,00% | – | – | – | 15,00% | – | 15,00% | – | – | – |
| Мотор-Банк | 12,50% | – | 12,50% | – | 12,50% | – | 11,50% | – | – | – |
| Грант | 11,00% | – | – | – | 9,00% | – | – | – | – | – |
| Індустріалбанк | – | – | 13,55% | – | 13,20% | – | 10,25% | – | – | – |
| Кліринговий Дім | – | – | 14,15% | – | 13,60% | – | 15,80% | 0,50% |
– | – |
| Альтбанк | – | – | – | – | 14,00% | – | – | – | 5,50% | – |
У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 18 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.06.2024−24.06.2024
* Терміни розміщення депозитів у банках Український капітал, Кристалбанк варто розуміти наступним чином: депозит на 12 місяців — до 366 днів, на 9 місяців — до 272 днів, на 6 місяців — до 183 днів, до 3 місяців — до 98 днів.
— Банки-переможці премії FinAwards 2024
Долар США
Максимальні ставки за доларовими депозитами
| Банк | 12 місяців | 9 місяців | 6 місяців | 3 місяці | Безстроковий | |||||
| Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
|
| Асвіо банк | 3,20% | – | – | – | 2,60% | – | 0,50% | – | – | – |
| Кристалбанк* | 3,00% | – | – | – | 2,50% | – | 2,25% | – | 0,05% | – |
| Кредитвест Банк | 3,00% | – | 2,75% | – | 2,50% | – | 2,00% | – | – | |
| Бізбанк | 2,50% | 0,15% |
2,50% | 0,15% |
2,50% | 0,15% |
1,85% | – | – | – |
| Комінвестбанк | 2,50% | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
| РВС Банк | 2,00% | 0,25% |
– | – | 1,20% | – | 0,70% | – | 0,12% | – |
| 2,00% | – | 2,00% | – | 2,00% | – | 1,50% | – | 0,01% | – | |
| Юнекс банк | 2,00% | – | 1,50% | – | 1,25% | – | 1,00% | – | – | – |
| Агропросперіс | 1,50% | – | 1,50% | – | 1,25% | – | 0,30% | – | – | – |
| 1,50% | – | 1,50% | – | 1,25% | – | 1,00% | – | 0,10% | – | |
| Полікомбанк | 1,50% | – | 1,20% | – | 1,00% | – | 0,10% | – | – | – |
| Піреус | 1,25% | – | – | – | 1,10% | – | 1,00% | – | – | – |
| Полтава-Банк | 0,90% | – | 0,80% | – | 0,70% | – | – | – | 0,01% | – |
| Мотор-Банк | 0,40% | – | 0,40% | – | 0,30% | – | 0,30% | – | – | – |
| Грант | 0,10% | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
| Індустріалбанк | – | – | 1,45% | – | 1,00% | – | 0,35% | – | – | – |
| Кліринговий Дім | – | – | 2,60% | – | 2,50% | – | 1,40% | – | – | – |
| Альтбанк | – | – | – | – | 1,50% | – | – | – | 0,10% | – |
У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 18 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.06.2024−24.06.2024
* Терміни розміщення депозитів у банках Український капітал, Кристалбанк варто розуміти наступним чином: депозит на 12 місяців — до 366 днів, на 9 місяців — до 272 днів, на 6 місяців — до 183 днів, до 3 місяців — до 98 днів.
Максимальні ставки за депозитами в євро
| Банк | 12 місяців | 9 місяців | 6 місяців | 3 місяці | Безстроковий | |||||
| Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
Ставка | |
|
| Комінвестбанк | 2,20% | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
| РВС Банк | 2,00% | 0,25% |
– | – | 1,20% | – | 0,70% | – | 0,12% | – |
| 2,00% | – | 1,75% | – | 1,50% | – | 1,00% | – | 0,01% | – | |
| Кристалбанк* | 1,80% | – | – | – | 1,50% | – | 1,25% | – | 0,05% | – |
| Полікомбанк | 1,50% | – | 1,20% | – | 1,00% | – | 0,10% | – | – | – |
| Піреус | 1,25% | – | – | – | 1,10% | – | 1,00% | – | – | – |
| Кредитвест Банк | 1,25% | – | 1,00% | – | 0,75% | – | 0,50% | – | ||
| Юнекс банк | 1,00% | – | 0,75% | – | 0,60% | – | 0,50% | – | – | – |
| Полтава-Банк | 0,90% | – | 0,80% | – | 0,70% | – | – | – | 0,01% | – |
| 0,30% | – | 0,30% | – | – | – | 0,10% | – | 0,10% | – | |
| Агропросперіс | 0,10% | – | 0,10% | – | 0,10% | – | 0,10% | – | – | – |
| Бізбанк | 0,10% | – | 0,10% | – | 0,10% | – | 0,10% | – | – | – |
| Грант | 0,10% | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
| Мотор-Банк | 0,08% | – | 0,05% | – | 0,05% | – | 0,04% | – | – | – |
| Індустріалбанк | – | – | 0,75% | – | 0,75% | – | 0,15% | – | – | – |
| Альтбанк | – | – | – | – | 0,30% | – | – | – | 0,01% | – |
| Кліринговий Дім | – | – | 1,20% | – | 0,95% | – | 0,55% | – | – | – |
| Асвіо банк | – | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 18 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.06.2024−24.06.2024
* Терміни розміщення депозитів у банках Український капітал, Кристалбанк варто розуміти наступним чином: депозит на 12 місяців — до 366 днів, на 9 місяців — до 272 днів, на 6 місяців — до 183 днів, до 3 місяців — до 98 днів.
Джерело:minfin.com
